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乐钱王炜:大数据征信面临最大的问题将是隐私
时间: 2019-09-30

  北京市网贷协会秘书长郭大刚、共鸣科技CEO陆羽泉以及乐钱创始人王炜、宜信首席科学家郑茂林就中国大数据征信发展现状、蕴藏的机会以及目前面临的问题等话题展开了深入交流。

  乐钱创始人王炜发表演讲,他表示大数据征信未来面临的最大一个问题是个人自我数据保护,一旦个人信息保护上出台更为严格的政策,这个行业将受到致命打击。“我在携程买的票不愿意别人知道,香港马会现场开奖,我在京东买的东西不愿意别人知道,我可能买了一个情趣内衣,怎么可能愿意让你知道呢?”

  王奇(《投资与理财》杂志的副主编):首先谢谢李磊(凤凰财经imoney主编)给我提供让我当一个服务员,今天来服务大家,服务台上的和台下的,金融下午茶IMOENY很不错,上面有很多这个行业活跃的专栏作家,我也在上面开了专栏,用我们当下最流行的一个词语叫O2O,线上可以看文章,线下可以交流,不管你是做投资者,还是这个行业的,听到这个行业前沿和资深的投资人讲这个行业的问题,现在最火的也就是,2014年的时候是P2P,2015年是大数据、征信,前段时间已经批复了八家个人运营公司,个人征信一直对于外面是没有放开的,只有央行,前段时间开放了八家。所以今天的主题是大数据、征信和新金融,新金融节是互联网金融,很多大的机构也做转型,做互联网金融,包括大家以前耳熟能详的京东也都在做这个事情,未来很多互联网公司,只要有大数据,之前积累过很多大数据的公司都会转型做金融,郭大刚,是北京网贷协会的秘书长。这三个人很有意思,王炜老师,为什么叫老师呢?他以前是凤凰总编辑,后来是和讯总编辑,后来做媒体人创业做了乐钱,我是2013年7月份和王炜老师聊过一次,后来我也是乐钱的投资人,在上面投了不少钱,为什么投钱呢?比较有意思,世外桃园藏宝图论坛如锅铲、筷子、砧板等,,一是因为有王炜老师,第二我觉得比较好玩,我觉得未来不管P2P还是互联网金融,就看谁更好玩,为什么好玩呢?第一次投资他送了一箱鸡蛋,第二次投乐钱有个活动可以送草莓,我后来把草莓给我办公室所有的同事去吃,这个乐钱投了一个人,但是最起码我公司所有人都知道它了,这个做得特别有意思,所以首先就让乐钱王炜给大家讲讲他眼中的大数据征信与互联网金融。

  王炜:大家下午好,刚才王奇说了关于乐钱的转折,为什么会送鸡蛋送草莓这些东西,其实乐钱主要是一家从事农业供应链金融为主的公司,众所周知其实农业供应链,从有农业来应该说就有,但是农业供应链金融是一个不完整的状态,乐钱之所以提出农业供应链金融,这正是基于这种不完备,我们认为凡是不完备的地方才是我们的机会,有成熟供应链的不是我们这样的互联网金融公司去涉足的,而农业的市场可以做大,我们看到了未来农业有一个巨大的机会,过去20年中国的GDP基本上靠城市,我们认为120多万亿M2必须得用起来,过去是用到房地产和股市,但是显然股市不是一个长期的池子,未来我们认为农业无疑是其中一个重要的地方,还有土地的流转,我们自己做了供应链金融,可能会有戏,所以我们愿意尝试一下。

  说到大数据征信,其实我从研究这个事情开始到现在基本上没有大的变化,如果我们仅仅是把大数据当做一个辅助征信开始,这个是有用的,尤其在个人端,但是对企业来说,大数据的准确性,因为企业也是千差万异的。但是如果靠大数据做一个征信的线P的一个路子上去,也就是说实际上是一个概率博弈的事件,始终会有一定的损失率发生,你的数据质量越高损失越低,这个从目前整个P2P行业去看,坦白讲我认为目前整个行业的坏账率是偏高的,我们了解的情况是六,如果是按照传统银行来说足够它破产六次了,四次是足够了,传统银行可以忍受的坏账率2不到。在这种情况下实际上过去维持概率持续下去,P2P那么火的原因是那端有高利差存在,有高利差覆盖高风险,你那套能够维持住20%左右的利差,这块损失6%左右,基本上是可以承受的,这个生意是可以继续下去的。但是坦白讲这种高利差的维持是不现实的,因为第一有大数据进来了,那大数据进来就要求什么呢?你对征信判断更为准确,其实就是类似美国FICO评分体系出现,FICO评分拿到银行自然就能获得很好的信贷利率,我没有必要去在P2P借贷。但是P2P这个生意肯定会长期存在,这个是无疑的,因为从美国的历史去看实际上P2P起来是靠2008年的金融危机,因为它做的市场这批人永远在银行贷不到钱的人才会去P2P借钱,中国的情况恰恰相反,因为我们银根收紧,我认为这是不可持续的,这种高利差不可持续。大数据有了以后,有了评分系统,资产我们可以从廉价的渠道获得资金,这是我们当时不做P2P的原因,当然这是我一家之言。

  回到征信上面,实际上数据来源非常关键,刚才王奇提到了这种大的交易平台,不管阿里、京东等等都在尝试做大数据,但是至少从目前来看,我认为这些数据它是很难闭环的,每家都有一些数据,每家都能获得一定的数据,但是这些数据不完备,对你做信用判断是没有太大帮助的。举个例子,我们了解的情况,比如说像芝麻信用,它和神州租车有一个合作,用芝麻信用好的客户到神州租车去就可以不刷押金把车租走,结果出现了很多坏账,后来我开玩笑你们完全忽略了中国有一个行业叫刷单,500块钱来回刷一年可以刷出好几十万来,其实这个交易数据对阿里来说是真实的,没有问题,不管是刷了还是怎么,是真实交易在发生,但是对使用大数据的神州来说是不幸的,所以这个终究是需要大量各种各样的数据整合,就目前而言,可能能够承担这个整合责任的只有央行征信中心这么一个角色,它能够获得各种各样的数据,而我们社会上包括新批的八家牌照,实际上每家面临的可能都是数据从哪儿来,这个是非常关键的问题。

  第二个问题是什么呢?即使你解决了数据从哪儿来,假设是央行征信中心解决了这个问题,你愿不愿意把这个数据跟别人分享,显然央行征信中心是具有一定商业职能的一个机构,他们是不愿意分享的,OK,你说我依靠法律强行要求你许可,那也可以。那下一个问题大数据面临的问题是“我个人的数据”怎么受到保护,我不愿意被你分享,大数据必须得也各种各样,我们一屋子人有各种各样的数据跑出来,知道有男女,大家岁数多大,但是不愿意分享怎么办?其实我认为未来可能会摧毁这个产业很关键的在个人信息保护上出台更为严格的政策,大数据来源更成问题了,如果按照完全合法获取信息渠道来看的话,这个行业面临最大的问题就是这个,就是我自己的数据我要保护,我在携程买的票不愿意别人知道,我在京东买的东西不愿意别人知道,我可能买了一个情趣内衣,怎么可能愿意让你知道呢?这是商家普遍面临的问题。

  总之我觉得到目前位置大数据征信还是一个在逐步探索的过程,还不是到外界认为的所谓的蓬勃发展的阶段,这是我的一个结论。


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